“3.0%时代”，谁将成为主流

8月1日，我市一家保险机构正式停止销售61款利率为3.5%的保险产品。近日，记者连续走访多家保险机构发现，寿险产品停售并非个例，停售的产品既有当前热销的增额终身寿险产品，也有养老年金险、教育年金险、重疾险等产品。

寿险新时代的开启，谁将成为主流？

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停售信号早已释放

保险经纪人韦某最近几周“忙坏了”，从早到晚，找她咨询的客户电话经常打不进来。“和平时相比，我的客户咨询量翻了超过一倍。”她对记者表示。

从5月开始，不少保险经纪人向对市场信息敏感的消费者，集中推介他们口中的“最后一波”3.5%预定利率的寿险产品，“如果错过这一波，预定利率将很有可能告别3.5%”。

他们口中的“停售”并非空穴来风。从3月监管部门摸底行业利差损风险的座谈会之后，停售信号早已释放，利率下调已成为时间问题。

市区一家保险公司业务部经理告诉记者，该公司早在6月30日即停售了12款产品，7月20日停售了17款产品。

长期确定和刚性兑付是预定利率的特点。2021年以后，收益率已不足4%。长此以往，会“入不敷出”，调整势在必行。一位业内人士表示，“预定利率下降，意味着保险产品变贵了，或者保障责任缩水。”

寿险新时代已开启

“相比之前能够提前一点知道产品即将停售，此次为了防止‘炒停售’，产品下架变得更为突然。收到通知一看，几个小时甚至半个小时之后产品就要停售了。”韦某称，她好几次在产品停售的最后时间遭遇保险公司的系统崩溃。

预定利率水平下降，最直观的影响是保险定价上升和收益下降。市区一家寿险公司的某精算师告诉记者，下调后，各家保险公司只能开发利率3%的新产品，保障型产品或价格上涨，或保障责任略有收窄，理财险及养老险也可能面临收益降低的局面。以利率为3.5%、总保费为100万元的储蓄险为例：利率下调至3%后，10年总收益少5万，20年总收益少15万，30年总收益少33万，50年总收益少108万。

其实，在2019年底，寿险行业已经历过一轮预定利率从4.025%下降至3.5%的换档，只是绝大部分消费者对此并不敏感。此次下调，正处于银行利率不断下调的敏感期，保险利率微小的调整，也会点燃市场的情绪。

2023年7月31日，保险行业正式进入“3.0%时代”。错过的，或许才是最好的。消费者将面对的，是一个产品性价比和保证收益全面下降的市场。

消费者该何去何从

“我赶上了最后一波。”市民张女士在得知预定利率下调消息后，在最后一天从民生银行南通分行购买了该行代销的寿险产品。她说，和银行理财利率相比，保险3.5%的利率还是比较诱人的，正好手头有一笔理财到期，就在银行的推荐下购置了该产品。

赶在7月31日之前上车的消费者“买到就是赚到”。对于不了解保险，甚至有抵触情绪的消费者而言，在3.0%时代，应该如何谋划适合自己的产品呢？

“保险机构一般会做两手准备，分红险产品和3.0%预定利率的传统险产品都会进行主推。”该精算师表示，相比收益确定的传统险，业内人士更看好有浮动收益的分红险。未来分红型保险、年金+万能账户组合计划等固定收益+预期浮动收益的储蓄险市场占比会提升。

在接下来的市场环境当中，究竟哪一种产品会成为市场的主流？是分红险“独霸天下”，还是分红险与传统险“各领风骚”？

“在接下来几个月的时间里面，市场可能都很难显现出定论。”他建议，消费者不要盲目跟风购买不符合自身需求的产品，应综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保何种保险产品。“无论市场如何变化，时间最终都会给我们想要的答案。”（蒋晓东 顾凌）

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